¿Cuánto gastar en comprar un coche?
Determinar cuánto gastar en comprar un coche puede ser un auténtico quebradero de cabeza, pues nadie tiene nunca ninguna fórmula mágica. Lo primero y más importante de todo, es el sentido común. Se debe gastar en función a los ingresos actuales, no a las optimistas previsiones de futuro.
Si bien, antes hemos dicho que no existe ninguna fórmula mágica sobre cuánto gastar en un coche, en los últimos años se ha desarrollado la regla 20/4/10. No es una regla como tal, pero es una recomendación de cara a medir el desembolso a realizar en un coche.
Las cifras de la regla 20/4/10 hacen referencia a:
- Cantidad a gastarse en la entrada del coche: al menos el 20% del valor del coche.
- Tiempo máximo de financiación: 4 años.
- Gasto mensual del coche: No más del 10% de los ingresos brutos mensuales.
La entrada debe ser como mínimo el 20% del precio total del coche
Comprar un coche suele significar el segundo mayor gasto familiar, solo por detrás de comprarse una casa. Si no se puede gastar en un coche el 20% de su precio total como entrada, está fuera de las opciones reales, aunque a veces duela.
Como hemos mencionado más arriba en el artículo, hay que ser consecuente con los ahorros e ingresos actuales, no pensar en un futuro optimista en cuanto a ingresos.
Por otro lado, cuánto más se pueda pagar de entrada y menos porcentaje del coche se financie, mejor, ya que se pagarán menos intereses.
No financiar el coche a más de 4 años
A la hora de calcular cuánto gastar en comprar un coche, la financiación es una parte importantísima del proceso. Según esta regla, el contrato de financiación no debería durar más de 4 años.
¿Por qué 4 años? Porque cada año que se amplíe el plazo de financiación del coche supondrá un mayor gasto en el pago de intereses del mismo. Ese pago extra de intereses contribuiría a inflar el precio final del coche.
El coche no debe suponer más del 10% de los ingresos mensuales
Por último dentro de esta regla, los gastos mensuales derivados del coche no deberían superar el 10% del ingreso bruto mensual. Estos gastos se refieren a la letra del coche, la cuota del seguro, plaza de garaje, averías, etc.
Para poder explicarlo mejor, un sencillo ejemplo
Para explicarte cuánto gastar en comprar un coche vamos a usar como ejemplo a Juan.
Juan gana tiene unos ingresos brutos de 1.500€ mensuales, además de 5.000€ ahorrados en el banco. La pregunta para Juan es obvia, ¿cuánto gastar en comprar un coche?
Nuestro protagonista quiere comprarse un Seat León que ha visto en la página de Motoreto y que cuesta 7.820 €.
Juan decide pagar de entrada 3.000€ de sus ahorros, lo que está por encima del 20% que marca la regla. La parte restante del coche la va a financiar a 48 meses (4 años) y a un 5% de interés nominal, quedando una cuota de 111€ mensuales. El 10% de los ingresos brutos mensuales de Juan es 150€. Según esta regla, le quedarán 39€ mensuales de cara a pagar el seguro del coche y los demás gastos derivados.
Como conclusión, la regla 20/4/10 sobre cuánto gastar en un coche, está bien como indicador, pero tampoco hay que tomarla al pie de la letra, ya que en el mundo real, siempre se dan distintas circunstancias que cambiarían alguna parte de esta regla. Por ejemplo, el 10% del salario bruto es una indicación a la que se le podría dar una vuelta, ya que nadie calcula sobre sus ingresos a nivel bruto sino neto, que es lo que realmente se percibe.
Por otra parte, cuánta mayor cantidad de dinero se de como entrada, mucho mejor, ya que se reducirá la parte financiada y, con ello, los intereses a pagar. Y, por último, en algunas ocasiones puede interesar financiar un coche durante 5-6 años, para así tener que pagar menos todos los meses.
Es decir, lo importante es actuar siempre con cabeza, pensando en los ingresos actuales y sin hacer cábalas demasiado optimistas.
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